Амбициозная новая инициатива Apple в области мобильных платежей, Apple Pay, была анонсирована во вторник на мероприятии компании, посвященном iPhone. Многие вопросы о сервисе по-прежнему остаются открытыми, но информация начинает поступать из различных источников, поскольку розничные торговцы, банки и компании, выпускающие кредитные карты, готовятся к запуску сервиса в октябре.
Согласно новому отчету The Financial Times, Apple может заработать немало на своем платежном сервисе. Банки и платежные системы будут выплачивать Apple 0,15% от каждой покупки, что составляет 15 центов с покупки на сумму 100 долларов.
Они также платят реальные деньги за привилегию участия: 15 центов с покупки на сумму 100 долларов пойдут производителю iPhone, по словам двух человек, знакомых с условиями соглашения, которые не являются публичными. Это беспрецедентная сделка, дающая Apple долю в экономике платежей, которую конкуренты, такие как Google, не получают за свои услуги
По словам банковских руководителей, Apple смогла договориться с таким количеством партнеров и получить выгодные сделки, потому что отрасль не видела в Apple Pay ничего угрожающего. Один из руководителей предположил, что платежная модель Apple по-прежнему ставит банки «в центр платежей». Apple также могла договориться о лучших условиях благодаря надежной системе безопасности, которую она внедрила для Apple Pay. Платежи будут осуществляться через NFC с использованием одноразового токена, а также защищены отпечатком пальца Touch ID.
Дополнительные сведения о безопасности Apple Pay были раскрыты исполнительным директором MasterCard Йорном Ламбертом, который выступил на Bank Innovation, объяснив, как будет secured каждая транзакция.
Наряду с криптограммой, генерируемой между стандартной дебетовой или кредитной картой и терминалом точки продажи, Apple Pay использует систему токенизации, которая шифрует каждый этап платежного процесса. Токенизация уже встроена в стандартную спецификацию NFC, поэтому Apple фактически использует существующую технологию и дополнительно защищает ее своей системой авторизации по отпечатку пальца Touch ID.
Каждой карте, добавленной в Apple Pay (и находящейся в Passbook), присваивается токен, который Apple называет Динамическим номером счета. Каждый Динамический номер счета хранится в защищенном элементе iPhone и сопровождается уникальной криптограммой для каждой транзакции.
[Touch ID] аутентификация заставляет «защищенный элемент» отправить токен и криптограмму продавцу. Сеть расшифровывает криптограмму и определяет, является ли она подлинной или нет. Если она признана подлинной, сеть передает ее эмитенту (т.е. банку), который затем расшифровывает токен. Другими словами, каждая сторона транзакции расшифровывает что-то.
После того, как эмитент расшифровывает токен и определяет, что он является подлинным, эмитент/банк авторизует транзакцию. Затем деньги зачисляются продавцу и отмечаются как сумма, причитающаяся держателю карты.
Система токенов, по сути, обеспечивает дополнительный уровень безопасности для платежей, совершаемых через NFC, что, как упоминалось ранее, позволяет продавцам платить более низкую ставку «карты присутствуют» за покупки по NFC. Однако продавцы по-прежнему платят более высокую ставку «карты не присутствуют», когда платежи осуществляются через Bluetooth LE вместо NFC, или когда покупка совершается в приложении с использованием Apple Pay.
По словам Ламберта, Apple не занимается токенизацией, оставляя это компаниям, выпускающим кредитные карты, таким как Visa, MasterCard и American Express. Он описывает роль Apple как «канал, а не участник», и сама Apple подтвердила, что не будет хранить никакой информации о транзакциях, проводимых клиентами.
Apple планирует начать развертывание Apple Pay в октябре и обещает, что программа будет работать более чем у 220 000 розничных продавцов в США, включая Walgreens, Macy’s, Nike, Bloomingdales и других. Некоторые магазины, такие как Walmart и Best Buy, заявляют, что «отказались» от Apple Pay, но пользователи должны иметь возможность совершать платежи через сервис в любом месте, где имеется POS-система с поддержкой NFC.
Многие розничные продавцы в настоящее время занимаются обновлением своего POS-оборудования, поскольку предстоящее изменение приведет к тому, что продавцы, которые не поддерживают EMV-кредитные карты, будут нести ответственность за мошеннические, утерянные и украденные карты. EMV-кредитные карты, также известные как «чиповые карты», включают интегрированные схемы для аутентификации покупок по дебетовым и кредитным картам. Обновленные POS-системы с поддержкой EMV-карт, внедряемые розничными продавцами, как правило, также включают NFC, что означает, что Apple Pay может работать даже в магазинах, которые не выбрали поддержку сервиса специально.
