Недавние слухи предполагали, что Goldman Sachs стремится расторгнуть финансовое партнерство с Apple, а издание The Information сегодня опубликовало новый отчет о том, что пошло не так и почему отношения между двумя компаниями испортились.

Goldman Sachs является партнером Apple по Apple Card, накопительному счету Apple, доступному для пользователей Apple Card, и Apple Pay Later — сервису Apple «купи сейчас, плати потом», который находится в бета-тестировании. Apple и Goldman Sachs сотрудничают с момента запуска Apple Card в 2019 году, однако эта инициатива не приносит Goldman Sachs достаточно прибыли, а проблемы с обслуживанием клиентов Goldman Sachs в отношении накопительного счета Apple влияют на репутацию Apple.

Бывшие сотрудники обеих компаний, работавшие над Apple Card, заявили, что руководители не были готовы к тому, насколько сложным окажется объединение технологического подхода Apple с Западного побережья и банковской культуры Goldman в нью-йоркском стиле. В то время как Apple больше фокусировалась на элегантных технологиях и привлекательном продукте, который привлекал и удовлетворял клиентов, Goldman ставил во главу угла соответствие нормативным требованиям и прибыльность.

У Apple было множество нестандартных для кредитных карт требований, которые привели к проблемам с разработкой до запуска Apple Card, включая выписки со счетами, соответствующие календарному месяцу, мгновенный кэшбэк (не был запущен), а также дизайн физической карты и договоры с клиентами.

В одной из историй, рассказанных изданием The Information, Goldman Sachs и Apple столкнулись с явной проблемой. Генеральный директор Apple Тим Кук тестировал сервис и не смог получить одобрение на Apple Card. Процесс андеррайтинга Goldman Sachs отклонил его заявку, поскольку он является известной личностью, которую регулярно выдают за другого, а метки в его кредитных бюро вызвали проблемы.

Goldman Sachs смог сделать одноразовое исключение, но внутри компании возникли другие проблемы, которые в конечном итоге привели к расследованию Бюро по финансовой защите потребителей США (CFPB). Goldman Sachs столкнулся с большим количеством спорных транзакций, чем ожидалось, а клиенты получали противоречивую информацию или сталкивались с длительным ожиданием при разрешении споров.

Вскоре после запуска Apple Card Goldman Sachs также расследовалось по поводу предоставления лимитов по кредитным картам после сообщений о гендерной дискриминации. В конечном итоге Goldman Sachs был оправдан по обвинениям в гендерной предвзятости, но эта ситуация создала напряженность в отношениях с Apple. Компания также столкнулась с проблемами неточных выписок, задержек в зачислении платежей и проблемами с кредитными отчетами.

Goldman Sachs теперь стремится отойти от потребительского банкинга. Компания хотела передать партнерство с Apple компании American Express, но Apple Card должна работать в сети Mastercard по крайней мере до 2026 года согласно договоренности между Apple и Goldman Sachs, а American Express имеет собственную платежную сеть. Apple также должна одобрить любого нового партнера, и источники, беседовавшие с The Information, предполагают, что немногие компании будут готовы согласиться на условия Apple.

Поскольку Goldman Sachs был новичком в потребительском банкинге и был заинтересован в заключении сделки с Apple, он не получает комиссий, которые обычно получает в рамках партнерства по кредитной карте. Goldman Sachs не получает часть комиссии, которую продавцы платят Apple за прием Apple Card. Розничные торговцы платят процент от каждой транзакции при приеме платежей по кредитным или дебетовым картам, и Goldman Sachs не получает от этого никакого дохода.

Goldman Sachs не может взимать годовые сборы, штрафы за просрочку платежа или комиссии за иностранные транзакции, поскольку Apple Card не взимает эти сборы. Apple оплачивает Daily Cash, который зарабатывают пользователи, и Goldman Sachs получает доход от кредитов, выданных держателям карт, которые разделяют покупки продуктов Apple на части, но этого недостаточно, чтобы сделка была привлекательной для нового партнера.

Apple может решить сотрудничать с менее известным банком для выполнения нормативных функций, в то время как Apple возьмет на себя андеррайтинг, предотвращение мошенничества и обслуживание клиентов, но пока неясно, произойдет ли это. The Information не считает, что Apple и Goldman Sachs смогут сохранить свои отношения, и отчет предполагает, что на расторжение партнерства может уйти около 18 месяцев.

Больше подробностей об отношениях между Apple и Goldman Sachs можно найти в полном отчете The Information.